《中国普惠金融发展报告（2022）》（以下简称“报告”）已于“2022中国普惠金融国际论坛”上正式对外发布。报告以“守护金融健康”为主题，聚焦家庭、小微经营主体的金融健康，并更深入地探讨了与此相关的能力建设、供应商赋能、金融消费者保护以及发展原则等议题。报告在调研、撰写和发布的不同阶段，一直受到业界的关注，尤其是对金融健康概念的倡导，更是让行业上下、监督管理的机构产生强烈反响。

  我们将在“CAFI洞察”栏目中陆续推送报告中的部分研究之后发现，本期将小微经营主体也纳入关注范围。除了对其自身的生存发展至关重要，小微经营主体都包括谁？有什么特征？他们的金融健康概念是如何定义的？

  通过比较国内外金融健康研究领域对经营主体的关注范围，我们大家都认为，除了小微企业、个体工商户，小微经营主体也涵盖了农业范畴内的专业大户、家庭农场，以及农民合作社等新型农业市场主体。同时，未有经工商登记的个体经营者等亦属小微经营主体范围之内。

  小微经营主体规模小、抗风险能力弱，经济条件、经营状况的变化更容易对其造成生存威胁，有明显更大的可能性处于脆弱状态，因此是金融健康的重点关注对象。

  此外，小微经营主体还有一个关键特征是，他们通常具备生活、经营双重目标。与中大规模的公司正规的经营管理方法不一样，大多数小微经营主体创办的初衷就是解决家庭就业难背景下的生存问题，在经营中也主要以夫妻店或全体共同生活的亲属参与的组织方式为主，通常不会给参与经营的共同生活的亲属支付薪酬。其经营活动和家庭生活是混合交杂的，往往不会区分哪些是生产支出、哪些是消费支出，也很少记账。

  在这种资源管理方式下，小微经营主体同时以生活和经营作为发展目标，会将经济利润和家庭福祉“合二为一”来进行经营决策，这与一般企业的决策模式有很明显的区别。例如，在“合二为一”的决策模式下，农业经营家庭在种养殖过程中会倾向于不使用化肥和农药，这样既能保证适当的产量，也能有利于共同生活的亲属的健康；而纯经济决策是要大量地使用化肥和农药，以实现收入最大化。小微经营主体的这种属性也造成了政府及社会各界对其身份认定上存在困难，例如，一些支持性政策可能难以精准地覆盖到该群体，或者金融机构在向其提供信贷服务时通常要求其家庭资产作为贷款依据。

  无论对哪种经济主体而言，金融健康都代表了一种结果，是一个状态变量，即经济主体在多大程度上为日常运行管理、应对冲击、未来成长做好了金融层面的准备。我们大家可以从两份国际研究对小微经营主体金融健康的定义来进行体会。

  “稳定地产生净利润、有办法清偿短期及长期债务、在意外出现的经济下行或波动中持续生存、使用借贷手段和留存收益等扩大生产的程度。”

  在 一个由芝加哥联储和旧金山联储的社区发展部门（Community Development Divisions）、网络小微借贷平台FundWell和佩珀代因大学（Pepperdine University）私人长期资金市场项目于2013年联合发起的、旨在关注全美小企业金融健康情况的研究项目中，研究者对单个市场主体金融健康的定义。

  “当其运营系统帮助其构建韧性、追逐机会”,“当其金融状态是支持的源泉, 而非精力或资源的抽水机”。

  位于芝加哥的非营利性金融服务咨询机构Financial Health Network （前身为Center for Financial Services Innovation，金融服务创新中心）于2018年发布了小微经营主体金融健康测度报告。该报告对小微经营主体金融健康的界定为一种良好状态。在此基础上，该报告将小微经营主体金融健康分为三个维度，包括财务义务履行与管理、现金流及风险规划、融资与负债管理。

  将以上两个定义与家庭金融健康的维度相比较能够准确的看出，小微经营主体金融健康的概念在原理上是与家庭金融健康类似的，都包含对日常运行管理、冲击应对和未来成长的关注，但由于经济主体性质的差别，在实现路径上存在不同，具体的测量维度和指标也就不同。

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